Договор добровольного страхования жизни сегодня предлагают многие независимые компании и конторы, открытые банками. Заключая подобные соглашения, люди не всегда обращают внимание на “подводные камни” предоставляемой услуги. Отказаться от последней и не потерять денежные средства реально, но для этого нужно знать свои права и обязанности, а также “лазейки” в законе.
ЧИТАТЬ ТАКЖЕ: Как составить договор ссуды.
Период охлаждения
Понятие «период охлаждение» было предложено Российским Центральным банком. Этот термин применяется к периоду, когда застрахованный гражданин имеет право отказаться от обязанностей по сделке, расторгнуть ее и вернуть денежные средства. Срок устанавливается вышеупомянутой организацией, с начала 2018-го он составляет 2 неделе (ранее был равен пяти дням).
На протяжении 14 дней у застрахованного лица есть возможность, не объясняя свое решение, отказаться от страховки. Если страховой случай к этому моменту не наступил, страховая премия ему выдается в полном объеме. Делать это страховым организациям невыгодно, поэтому их компетентные представители идут ради невозврата денег на разные уловки. Вопрос их выплаты зависит напрямую от клиента данной конторы, от его настойчивости и знания законов. Используя последние, реально избежать судебных разбирательств.
Пытаясь противостоять тем, кто в течение 14 дней добивается расторжения договора, банки идут на хитрость – шантажируют клиента, оформившего у них кредит, возможным повышением ставки. Услышав подобное заявление, паниковать нельзя. Это действие со стороны займодателя является прямым нарушением действующих норм закона.
Период выплаты по кредиту
Так как договор страхования является добровольным, потребовать его расторжения застрахованное лицо имеет право в любой момент, но не в период совершения выплат по кредиту!
Досрочное прекращение действия договорных обязательств не подразумевает возврат уплаченных денег (если иное не предусматривает подписанное соглашение). Проще говоря, раньше времени отказаться от страховки клиент банка, компании, вправе, но на выплату ему потерянных средств можно рассчитывать только в случае согласия на то контрагента.
Добиться своего можно в суде, если страховая компания вынудила гражданина заключить договор, не предупредив его о том, что он является добровольным (услуга необязательная). Дело это рассматривается с учетом действующих норм законодательства, предоставленных истцом доказательств вины ответчика.
В судебной практике есть примеры успешного разрешения таких разбирательств (в пользу человека, желающего получить страховую премию).
Период после выплаты кредита
Досрочное погашение кредита позволяет сосредоточиться на разработке стратегии возврата средств по страховке. В других случаях говорить об этом нет смысла.
Правила выплаты страховой премии при досрочном закрытии долга перед банком совпадают с теми, что актуальны в сроки выплаты кредита:
- возврат средств предусмотрен заключенным соглашением;
- соответствующее решение принял суд, в который обратился гражданин.
Вернуть деньги не получится, если сроки выплат и страховой период совпадают.
Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни
Конкретного закона, регламентирующего процесс возврата денег по страховке при условии досрочного погашения кредита, нет. К этой ситуации на практике применяют 958-ую главу Гражданского кодекса и ряд общих страховых норм, федеральных законов, среди которых и «Защита прав потребителя».
На руку банкам, стремящимся защитить свои интересы, играет 958-ая статья ГК, третий ее пункт. В нем сказано, что возврат страховой премии не предусматривается, если в договоре подобное прописано не было.
У граждан есть право ссылаться на 16-ую статью федерального закона «Защита прав потребителей». Последняя его редакция указывает на следующее:
- заемщик вправе требовать от банка возмещения убытков, к которым привело исполнение условий заключенного соглашения;
- граждане могут требовать от банка возмещения убытков, причиненных нарушением его права на свободный выбор услуг и товаров со стороны. Закон не позволяет страховым компаниям предоставлять потребителям услуги, воспользоваться которыми они могут только при условии получения других, ненужных услуг.
Как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги пошаговая инструкция
Не знаете, как расторгнуть договор и вернуть деньги? Воспользуйтесь такой инструкцией:
- Обращаем внимание на срок со дня заключения соглашения. Если с того момента прошло менее 14 дней, обращайтесь в банк/страховую компанию с заявлением, в котором выдвинуто требование расторжения договора. В документе также отражают такую информацию: номер счета, куда застрахованное лицо желает получить премию, номер основного соглашения. Бумаги приносят в отделение лично или направляют их контрагенту заказным письмом. Квитанцию с почты в последнем случае храните до зачисления денег на указанный счет. Если средства не были перечислены (или их перевели не в полном объеме), корешок подкрепляют к делу, рассматриваемом в суде. Его инициирует заемщик.
- Если с момента подписания соглашения прошло более 14 дней, обращаемся к тексту документа. Если в нем присутствует пункт, предусматривающий возможность расторжения договора с последующей выплатой страховой премии, обращайтесь в банк с соответствующей просьбой, подкрепленной заявлением. Образец лучше использовать тот, что предусмотрен конкретной компанией. Если таковой не утвержден, составляем заявление в свободном формате, указывая в нем номер страховки, паспортные данные. Сформулируйте требование к контрагенту, выразив желание расторгнуть соглашение, получить назад выплаченные денежные средства. Внизу поставьте подпись и дату (дата должна совпадать с датой обращения в организацию). На случай отсутствия возможности обратиться в банк лично, заявление отправляют заказным письмом. Квитанцию о его приеме на почте, все ответы со стороны страховщика, рекомендуется сохранять. Они могут понадобиться в суде, если требование заемщика не будет удовлетворено. Банк обязуется вернуть клиенту сумму страховки с учетом неиспользованных дней и с учетом вычета подоходного налога, оплаты услуг в рамках агентского сопровождения.
- Если возвращать деньги страховая компания отказывается, ссылаясь на нарушенный федеральный закон «Защита прав потребителя», гражданин вправе пожаловаться на контрагента в Роспотребназор. Если контролирующий орган ответил на жалобу отказом, идите в суд.
Важно! По закону банк не вправе отказать клиенту в расторжении заключенного соглашения, но выплаты средств это не касается.
По каким причинам вам могут отказать в возвращении денежных средств
Расторжение договора добровольного страхования – дело простое. Проблемы возникают на этапе попыток потребителя вернуть деньги за «неиспользованный» период действия соглашения. Отказ ему приходит в таких случаях:
- прошли сроки охлаждения;
- в договоре нет пункта, предусматривающего выплату страховой премии.
Последний в тексте документа прописывают зачастую независимые или недавно открывшиеся страховые компании (с целью привлечения большего количества клиентов). Прочие организации, включая те, что сотрудничают с банками, от подобного условия отказываются, так как в продаже услуг за его счет они не нуждаются.
Отказ в удовлетворении требования потребителя со стороны Роспотребнадзора или суда приходит, если там уполномоченные специалисты опираются на 958-ую статью Гражданского Кодекса. В третьем ее пункте сказано, что страховые компании освобождаются от обязанности выплачивать клиенту страховую премию в случае досрочного расторжения соглашения.
Вопросы/ответы
Что делать, если вы получили отказ и страховой компании и контролирующего органа
В этом случае избежать судебного разбирательства не получится. Придется аннулировать договор добровольного страхования, предоставив судье доказательства того, что он был заключен под давлением. Ссылаться юристы рекомендуют на то, что информация о предоставляемой услуге была завуалирована, или таковая потребителю вообще не передавалась (в письменном, устном виде). То, какое решение примет суд, зависит от судебной практики в регионе, районе, от предоставленных истцом аргументов в пользу требования.
Можно ли расторгнуть предварительный договор без потери денег
Не всем известно, как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги. В выплате премии отказать потребителю не могут, если соответствующий запрос им был направлен в период охлаждения. Если нарушение гражданином было зафиксировано, требование его будет удовлетворено в Роспотребнадзора, на стороне его окажется и суд, если до того дойдет. В последнем случае помимо средств по страховке дозволяется запрашивать компенсацию за моральный ущерб и наказание для контрагента/ответчика.
Выводы
Количество страховочных продуктов в России впечатляет, к числу популярных относят «Семейный актив», что предлагает компания «Сбербанк страхование», многочисленные услуги от компаний «Альфастрахование», «Капитал Лайф», «Росгосстрах жизнь». Все они по-своему привлекательны, но не все одинаково выгодные, о чем потребители узнают, как правило, после подписания договоров.
Расторжение соглашений – распространенная практика, как и возврат средств по страховке. Этот процесс в некоторых случаях связан с рядом трудностей, преодолеть которые для защиты собственных интересов, помогают знание своих прав, контролирующие органы и суды.
